科技助贷未来可期：金融科技公司与传统贷款居间公司合作空间巨大

随着科技发展，零售向数字化转型的背景下，随之对应的信贷分工也被细化，按照“比较优势原理”，科技助贷也将在信贷分工中发挥强大的作用。日前，中国银保监会就《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》正式向社会公开征求意见，旋即引发业界热议。

据了解，《暂行办法》列出了监管的细分合作领域，包括营销获客、风险分担、信息科技、用户画像方面，助贷机构也可输出其对自有客户及数据的深入理解，或是AI等信技术提炼的更效的模型和风险策略。由此，业界人士认为，金融科技公司与传统贷款居间公司合作空间巨大。监管层鼓励通过互联网方式服务企业融资方向，符合大力促进中小微企业融资的监管定位。企业经营的互联网信贷业务将是行业未来发展方向之一，未来3-5年该领域将迎来快速发展。贷款居间服务机构或金融科技机构对小微企业贷提前布局具有战略意义和未来持续高速增长的核心竞争力。

近年来，助贷业务和服务质量参差不齐，合规程度不一，引发的问题不断，比如违规收集用户信息、核心业务外包等风险暴露，为此，针对助贷的监管政策也不断出台。随着金融科技的发展，科技和信贷深度融合，信贷过程也不断细分形成专业化领域，包括筛选客户、风险控制等业务。这为科技助贷机构与传统金融机构带来更加紧密的合作和互补发展的契机。

《金融监管研究》2019年第11期发表的报告中指出，助贷业务存在客户支持、和风控支持的基本模式，其发展有助于推动普惠金融发展、改变银行同质化竞争、完善信贷业务模式和风险控制。

其中，在客户支持型模式下，助贷机构不是粗放式客户引流，而是通过系统搭建精准广告投放平台，能在百度、头条、腾讯等任何平台开展广告投放，引流导入各类合法数据给用户公司，降低获客难度。助贷公司基于自身获取的客户数据进行筛选和评估，向银行等持牌金融机构推荐有效的客户需求。锦辰数科研发的锦蝶助贷系统可以搭建贷款客户导流分发平台，为助贷企业解决获客难题。

风控支持型助贷的核心则是解决银行等放贷机构有资金、有客户但风控能力不足的问题，让放贷机构既能贷、又敢贷。在这种业务模式下，助贷机构可以参与到放贷机构贷前、贷中或贷后的风险管理中，提供贷前调查和数据征集、帮助构建授信决策和风险管理模型、以及在贷后协助开展资金监控、风险监测等风险管理。在这方面，锦蝶助贷系统有Ipad谈单评级功能，可以对谈单过程进行精细化、流程化管理。通过询问客户的基本信息、需求信息、职业信息和信用信息，建立完善的贷前调查和数据征集、帮助构建授信决策，影响客户后续的评分、评级及其收费的标准。

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